购买第一套住房是您一生中最令人兴奋——也最令人不知所措的财务决策之一。面对信用评分、首付款、贷款类型和过户费用等诸多因素，在还没开始之前就感到迷茫是很正常的。本指南将整个流程拆解为七个易于管理的步骤，让您在踏上购房之路时充满信心。
第一步：查询并提升您的信用评分
信用评分是决定您的利率和贷款资格最重要的单一因素。在开始看房之前，请通过 annualcreditreport.com 从三大信用机构 (Equifax、Experian、TransUnion) 调取您的信用报告。
最低信用评分要求
- ▸ FHA 贷款： 580分以上（首付3.5%）或 500–579分（首付10%）
- ▸ 传统贷款： 620分以上 (740分以上可享更优利率)
- ▸ VA / USDA 贷款： 620分以上（无需首付）
如果您的信用评分需要提升，请专注于偿还循环信贷余额（保持使用率低于30%）、纠正错误信息，并避免申请新的信贷。即使提高20–30分，也能显著降低您的月供金额。
第二步：计算您的购房预算
贷款机构使用两个关键比率来确定您的贷款资格：
- →前端比率 (28%规则)： 您的月度住房还款额（本金、利息、税费、保险）不应超过税前月收入的28%。
- →负债收入比 (DTI — 最高43%)： 所有月度债务还款额（房贷 + 车贷 + 学生贷款 + 信用卡）不应超过税前月收入的43%。部分贷款项目在有补偿因素的情况下可允许高达50%。
使用 Tiger Loans 的免费房贷计算器，根据购买价格、首付款和利率估算您的月供金额。
第三步：积累首付款
购房中最大的误解之一是您需要支付20%的首付款。事实并非如此。以下是不同贷款项目的实际要求：
| 贷款类型 | 最低首付比例 | 备注 |
|---|---|---|
| FHA | 3.5% | 信用评分580分以上 |
| 传统贷款 | 3% | 首次购房者；需缴纳PMI |
| VA | 0% | 仅限退伍军人及现役军人 |
| USDA | 0% | 仅限农村/郊区地区 |
| 大额贷款 (Jumbo) | 10–20% | 因贷款机构而异 |
另需预留过户费用，通常为贷款金额的2–5%。许多卖家会协商支付过户费用补贴，部分贷款机构也会以略高利率换取贷款机构补贴。
第四步：获得贷款预批准
来自持牌贷款机构的预批准函向卖家表明您是一位认真、有资质的买家——在竞争激烈的市场中，在出价之前获得预批准几乎是必须的。提交材料后，通常1–3个工作日即可完成预批准。
所需文件：
- 最近2年的W-2表或报税表（自雇者：2年报税表）
- 最近30天的工资单
- 最近2–3个月的银行对账单（全部页面）
- 政府颁发的带照片身份证
- 最新的房贷或租金缴纳记录
- 社会安全号码（用于信用查询）
第五步：找房并出价
与买家代理人合作（其佣金通常由卖家支付），寻找符合您需求和预算的房源。找到心仪的房子后，代理人将根据可比销售案例帮您制定具有竞争力的出价。
您的出价将包括：购买价格、定金（通常为价格的1–3%）、附加条件（融资、检验、评估）以及您期望的过户日期。一旦卖家接受，您将进入“合同履行”阶段。
第六步：房屋检验与评估
房屋检验（$300–$600）： 聘请持牌检验员评估房屋状况——屋顶、暖通空调、管道、电气、地基等。您可根据检验结果要求修缮或降价。
房产评估（$400–$700）： 贷款机构将委托独立评估机构确认房屋价值是否支持购买价格。如果评估价偏低，您可以重新协商或以现金补足差价。
第七步：最终审核与过户
出价被接受后，您的贷款文件将进入审核程序。审核员核实您的所有文件并批准贷款——有时会要求补充文件（称为“条件”）。审核通过后，您将收到“可以过户”的通知。
在过户时（通常在签约后21–45天内），您将签署贷款文件，支付过户费用和首付款，并领取新家的钥匙。
Tiger Loans 的平均过户时间仅需21天——确保您的购房进程顺利推进，卖家也感到满意。
*利率仅供参考。请联系我们获取您的个性化利率报价。Tiger Loans, Inc. NMLS #1169300。